Menu

Прямо вниз

«Прямо вниз, туда, откуда мы вышли в надежде на новую жизнь…». Эти слова из песни группы «Наутилус Помпилиус» очень подходят для характеристики той ситуации, которая сложилась в сфере кредитования.

Перекредит

Получить сейчас в банках кредиты становится все сложнее. Более того, население уже не рвется этого делать, как было всего несколько лет назад. Поумнели мы.

Треть населения России (а с учетом того, что еще четверть — дети, то, считай, половина страны) нырнула с головой в кредитный омут, побарахталась там и даже со временем научилась плавать. Но затем выяснилось, что груз непосильных процентов и допкомиссий, прописанных мелким шрифтом в договорах, стремительно тянет на дно. Но все, что нас не убивает, делает только сильнее и мудрее. Поэтому в ответ на агрессивно-навязчивую рекламу, зазывающую взять новый кредит, население научилось сильно расстраивать банкиров, отказывая им в дальнейшем сотрудничестве.

Поэтому они стали еще сильнее конкурировать между собой в погоне за клиентами. Так в стране появился новый вид банковской услуги — перекредитование. Это когда, взвесив свое нынешнее финансовое положение, человек идет в банк, чтобы осознанно взять новый кредит (под меньшие проценты и на больший срок), дабы закрыть долги в других кредитных учреждениях, у которых он неосторожно взял в долг под нереально высокие комиссионные. По сути, сейчас это самая востребованная форма кредита. С ней может конкурировать разве что ипотека.

 

Квадратные миллионы

Средняя ставка по ипотечным кредитам на сегодняшний день — 12,5%. По сравнению с европейскими ставками — очень большая. Об этом постоянно говорят президент и премьер-министр, требуя от банкиров, чтобы они перестали жадничать. Но тем в одно ухо влетает, в другое — вылетает. Потому что пока ипотека будет пользоваться спросом, они свой пыл заработать на этом не умерят.

А ипотека на сегодняшний момент — это единственный способ для россиян решить свой квартирный вопрос. И, несмотря на увеличивающиеся темпы ввода жилья в эксплуатацию, недвижимость не падает в цене, а только растет. К примеру, в Орле три года назад на стадии строительства однокомнатная квартира стоила в среднем один миллион рублей. Спустя год после сдачи дома она уже торговалась по цене 1 миллион 800 тысяч. Без отделки и ремонта — голые стены. Ни один банк не даст таких процентов по вкладам. А люди ради счастья жить не на съемной квартире или с родителями с готовностью лезут в финансовую кабалу длиной в несколько десятилетий.

В 2013 году ипотечных кредитов выдано на 20% больше, чем годом ранее. Главные игроки на этом рынке — Сбербанк и ВТБ24.

Никаких особых изменений в ипотечном кредитовании не ожидается. Наоборот, проценты могут даже вырасти. Это связано с непростой политико-экономической ситуацией. В первом квартале этого года население не рискнуло большую часть свободных денег доверить банкам (масла в огонь подлили отзывы Центробанком лицензий у некоторых кредитных учреждений), а активно вкладывалось в недвижимость и валюту. Плюсом — растущая инфляция.

И, кстати, «ипотечники» остаются самыми дисциплинированными и посему самыми любимыми клиентами банкиров. Они держатся за свое жилье, стараясь вовремя без просрочек расплачиваться по кредиту. Чего не скажешь о «потребителях» и «залоговиках».

 

Потребительское отношение

Как сообщает «Эксперт онлайн», темпы роста просрочки по кредитам в России на сегодняшний день превысили темпы роста самого кредитования. Со ссылкой на информацию объединенного кредитного бюро вышеназванное издание сообщает, что в некоторых сегментах рынка ситуация близка к критической. Самую высокую просрочку показывают потребительские кредиты — 15,2%. На втором месте так называемые POS-кредиты (кредиты в точках продаж) — 14,9%, на третьем — залоговые 14,4%. Это информация по итогам первого квартала 2014 года.

Мало того, 40% заемщиков, расплатившись по кредитам (а у некоторых их три, или даже пять), оказываются за чертой бедности — у них «на жизнь» остается сумма ниже прожиточного минимума.

Это серьезно отражается на розничной торговле. По оценкам экспертов, она уже к концу осени может уйти в стагнацию. Проще говоря, закредитованность мешает населению покупать больше товаров. А поскольку реальный сектор экономики у нас все еще слабый, немалая часть работающего населения существует за счет «купи-продай». Не будут покупать — безработных станет больше.

Валюта и авто

Еще один серьезный индикатор — кредиты в валюте. Так вот, за последние шесть лет просрочки в данном сегменте банковских услуг увеличились более чем в семь раз — с 2% до 14,4%. Это данные Центробанка.

Самую высокую просрочку показывают потребительские кредиты — 15,2%. На втором месте так называемые POS-кредиты (кредиты в точках продаж) — 14,9%, на третьем — залоговые 14,4%.

Причина — на поверхности: рост курса доллара и евро. В кризисный для мировой экономики 2008 год курс доллара был чуть более 29 рублей, а евро — 37. Сейчас официальный курс ЦБ в пределах 35 и 49 рублей соответственно.

Газета «Известия» со ссылкой на банковских аналитиков констатирует, что «рост просроченной задолженности в валюте продолжится до конца 2014 года как минимум по двум причинам — ухудшение финансового положения населения, замедление реального роста доходов из-за ослабления экономики и возможного дальнейшего ослабления российской валюты». Причем, если ослабление рубля продолжится, то валютная просрочка к концу этого года может достигнуть черты — 25%.

Понятное дело, что валютные кредиты среднестатистический россиянин брать не будет. Это прерогатива или «белых воротничков» из федеральных госкорпораций и компаний, или предпринимателей. А в связи с тем, что вводимые против России санкции могут затронуть и средний бизнес, и крупный, то такой вариант развития событий вполне вероятен. К этому всему стоит также учесть все тот же гаснущий спрос на продукты потребления всех видов и форм. Лучше всего это видно по авторынку.

Продажи легковых автомобилей падают (за 2013 год — на 5,4%, а за 1 квартал этого года уже на 2%). Автопроизводители, чтобы оставаться в своей «марже», из-за растущей инфляции вынуждены повышать стоимость машин. Параллельно ужесточаются требования к автозаемщикам. Кроме того, у коллекторских агентств тоже растет число автокредитов — еще два года назад в портфеле коллекторов было не более 5% дел по автокредитам, а в прошлом году уже под 15%. Это даже с учетом того, что данный вид кредитования — залоговый, то есть авто считается собственностью банка до полного погашения заемщиком долга.

В общем, куда ни кинь, всюду клин.

А тут еще и новая проблема — микрофинансовые организации (МФО).

 

«Деньги до зарплаты»

Такие объявления сейчас можно увидеть почти на каждом углу и ими пестрят все рекламные газеты. Под самыми различными лозунгами МФО привлекают доверчивых клиентов, которым нужно перебиться небольшими суммами под 

1,5–3% в день. Для этого требуется всего лишь паспорт. Правда, если взять за основу, к примеру, ежедневных 2,5%, то ежегодно получается более 900%. А если 2% ежедневно, то 730% годовых. Но об этом заемщику никто не скажет.

Когда власти разрешали МФО, предполагалось, что эти организации сделают доступные кредиты для тех, кому закрыт доступ в банки из-за закредитованности или недостаточной зарплаты. Получилось все наоборот — у Центробанка появилась очередная головная боль. Сейчас МФО расплодилось по всей стране — официально их почти 5 тысяч. Многие из них работают на принципах франшизы. Поэтому точное их количество не поддается подсчету. Как и количество людей, которые должны МФО. А вот к прозрачности этих организаций претензии Центробанка очень серьезные.

Из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что в ближайшее время ничего хорошего в сфере кредитования ждать не стоит. Кредиты дешеветь или пересматриваться не будут, условия их выдачи только ужесточаются, да и сам рынок кредитования постепенно сворачивается, поскольку уже произошло его перенасыщение.

И мы падаем, как в песне: «… Прямо вниз, туда, откуда мы вышли в надежде на новую жизнь».

 

Справка

Согласно опросу, проведенному фондом «Общественное мнение» (проводился среди 15 000 человек в 100 населенных пунктах, 43 субъектах России), банковский кредит есть у 27% россиян. Лишь у 13% россиян плата по кредиту поглощает менее 10% месячного дохода. Чуть менее трети россиян отдают банкам от 10 до 25% заработанного за месяц. Остальным ежемесячно приходится отдавать банкам 50—75% дохода.

Согласно данным Национального агентства финансовых исследований, пятая часть россиян (22%) считают, что небольшая задержка при внесении ежемесячных платежей по кредиту не страшна. Чаще допускают просрочки по кредиту пользователи банковских услуг в возрасте от 18 до 44 лет.

И совсем грустную информацию озвучил Росстат. Число россиян с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума по итогам 2013 года выросло до 15,9 миллиона человек. Это составляет 11% от общей численности населения страны.

Редакция оставляет за авторами материалов право отвечать на комментарии.

В комментариях запрещаются грубые и нецензурные выражения, оскорбления в любой форме, призывы к нарушению действующего законодательства, высказывания расистского характера, разжигание межнациональной розни. Подобные сообщения будут модерироваться, а при неоднократном повторении автор будет заблокирован.

Оставить комментарий

Убедитесь, что вы вводите (*) необходимую информацию, где нужно
HTML-коды запрещены

Наверх

подать и оформить заявку на кредит наличными онлайн,ру.Кредит под залог квартиры срочно смотрите здесь.